Ley 5/2025, de 24 de julio, por la que se modifican el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, y la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras.

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Análisis:

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            El texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de    octubre.

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ANEXO AL TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY SOBRE RESPONSABILIDAD CIVIL Y SEGURO EN LA CIRCULACIÓN DE VEHÍCULOS A MOTOR

ANEXO: Tablas de INDEMNIZACIONES

RESUMEN:

Este extenso texto expone de manera detallada la reforma del régimen jurídico español sobre el seguro de responsabilidad civil derivado de la circulación de vehículos a motor, en cumplimiento con la transposición de la Directiva (UE) 2021/2118. Dicha reforma parte de la necesidad de adaptar la normativa española a los cambios introducidos por esta nueva Directiva, que a su vez modifica la Directiva 2009/103/CE. El objetivo principal es reforzar la protección de las víctimas de accidentes, armonizar el seguro obligatorio entre los Estados miembros y mejorar la eficiencia y seguridad jurídica del sistema.

Entre los aspectos centrales está la ampliación del concepto de “vehículo a motor”, eliminando el requisito de autorización administrativa previa para que un vehículo quede sujeto al seguro obligatorio. Con ello, se extiende la obligación de aseguramiento a más tipos de vehículos, incluidos ciclomotores clasificados por normativa europea o bicicletas con motor auxiliar que puedan superar los 45 km/h. También se contempla la creación de un nuevo seguro obligatorio para los vehículos personales ligeros, que aunque no tienen consideración de vehículos a motor, están implicados en la nueva movilidad urbana.

La norma establece un régimen transitorio para los vehículos que hasta ahora no estaban obligados a suscribir un seguro, concediéndoles un plazo de seis meses para adaptarse, durante el cual las víctimas seguirán protegidas mediante la cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros.

Otro eje fundamental es la mejora del sistema de valoración de daños a las personas en accidentes, tomando como base el informe razonado elaborado por la Comisión de Seguimiento del Sistema de Valoración. Se introducen ajustes tanto en el procedimiento de reclamación como en las cuantías indemnizatorias, incorporando criterios más justos y transparentes (por ejemplo, sustituir el IRP por el IPC en la actualización de importes) y prestando especial atención a colectivos tradicionalmente invisibilizados, como las personas dedicadas a tareas del hogar.

Además, se incorpora un nuevo título específico sobre protección de datos personales con el fin de otorgar seguridad jurídica respecto al tratamiento de la información derivada de los seguros y los controles automatizados. También se extiende la obligación de control del aseguramiento a vehículos matriculados en otros países de la UE, sin vulnerar el principio de libre circulación.

Otro elemento destacable es la previsión de indemnización en los casos en que el seguro del vehículo causante del daño esté cubierto por una entidad aseguradora en insolvencia, sea española o de otro Estado del Espacio Económico Europeo, fortaleciendo así el papel del Consorcio de Compensación de Seguros y de OFESAUTO como garantes subsidiarios.

Asimismo, la ley incluye una reforma de la Ley 20/2015 sobre entidades aseguradoras, incorporando mecanismos de evaluación continua de la idoneidad de sus dirigentes, así como planes preventivos de recuperación ante situaciones de deterioro financiero, en sintonía con los estándares internacionales de solvencia.

Por último, se introducen disposiciones adicionales que regulan el seguro para vehículos de transporte público, medidas para garantizar la estabilidad del seguro en el sector del taxi, un régimen fiscal específico en el IRPF para indemnizaciones del Consorcio, y otras reformas técnicas y fiscales complementarias. La ley ha seguido todos los principios de buena regulación, incluyendo necesidad, eficacia, proporcionalidad, seguridad jurídica, eficiencia y transparencia, y ha sido tramitada conforme a los procedimientos legalmente establecidos para la legislación estatal.

En definitiva, la reforma supone una modernización integral del régimen jurídico del seguro obligatorio de vehículos en España, adaptándolo a las exigencias comunitarias, reforzando la equidad en la protección de víctimas y la solvencia del sistema asegurador, y dotándolo de mayor claridad normativa y eficacia operativa.

Ayuda a la interpretación de esta Norma

La Ley 5/2025, de 24 de julio reforma de manera amplia el régimen español del seguro obligatorio del automóvil y de la responsabilidad civil derivada de la circulación, modificando el texto refundido aprobado por el RDL 8/2004 y, además, introduciendo ajustes relevantes en la Ley 20/2015 de ordenación y solvencia de aseguradoras. La reforma está muy vinculada a la adaptación del marco español a la Directiva (UE) 2021/2118, que actualiza la Directiva 2009/103/CE sobre seguro del automóvil.

A continuación tienes 5 conceptos “troncales” de la Ley 5/2025, qué ha cambiado en los últimos 3 años (aprox. 2022–2025) y cómo aterrizarlo en la práctica.

1) Concepto de “hecho de la circulación” y perímetro del seguro obligatorio

Qué concepto to

• Qué usos/actividades quedan dentro del “hecho de la circulación” (y, por tanto, del ámbito del seguro obligatorio) y cómo se conecta con la interpretación armonizada en la UE.

Qué ha cambiado (últimos 3 años)

• En el trienio reciente se ha consolidado la necesidad de alinear los conceptos nacionales con la jurisprudencia del TJUE y con la Directiva (UE) 2021/2118 (la Ley 5/2025 lo incorpora como cierre de transposición y ajuste conceptual).

Cómo aplicarlo

• En siniestros “frontera” (recintos privados, uso no estrictamente vial, vehículo parado, etc.), el análisis práctico debe empezar por:
  • Identificar si la utilización era conforme a la función del vehículo como medio de transporte en el momento del accidente (criterio eje)
  • Documentar el contexto de uso (lugar, finalidad, condiciones) porque será determinante para cobertura y acción directa

2) Aparición del “vehículo personal ligero” y obligación de aseguramiento

Qué concepto toca

• Se introduce y define el vehículo personal ligero (VPL) y se establece obligación de suscribir y mantener seguro obligatorio para su propietario, con una definición técnica (ruedas, 1 plaza, motor eléctrico, rangos de velocidad y peso) y exclusiones (p. ej., ayudas a movilidad por discapacidad, EPAC ≤ 250W, etc.).

Qué ha cambiado (últimos 3 años)

• La gran novedad del periodo es el salto desde un entorno de cobertura más difusa (VMP/patinetes con protección de víctimas muy desigual) hacia un esquema de aseguramiento obligatorio armonizado, coherente con el impulso europeo de reforzar la protección de perjudicados.

Cómo aplicarlo

• Para aseguradoras y mediadores:
  • Crear producto y tarificación específicos para VPL con verificación de que el vehículo encaja en los umbrales (velocidad/peso) y en las exclusiones
• Para empresas/municipios (flotas de VPL, movilidad compartida):
  • Inventario y clasificación técnica de VPL, asignación de póliza por unidad y trazabilidad de titularidad/uso
• Para particulares:
  • Asegurar cada VPL titular y conservar prueba de vigencia, especialmente si hay regímenes de identificación/registro derivados

3) Refuerzo de la protección de víctimas y gestión de supuestos “sin asegurador eficaz”

Qué concepto toca

• La Ley 5/2025 menciona expresamente la necesidad de extender la protección a perjudicados cuando el accidente proviene de vehículos asegurados en entidades insolventes y otros supuestos que requieren mecanismos de compensación y coordinación.
• En la arquitectura operativa aparece con fuerza la interacción con el Consorcio de Compensación de Seguros y el intercambio de datos necesario para articular esas respuestas.

Qué ha cambiado (últimos 3 años)

• El vector de cambio es europeo: la Directiva (UE) 2021/2118 impulsa un marco donde la víctima no quede desprotegida por fallos del mercado (p. ej., insolvencia) y se mejore el funcionamiento transfronterizo del sistema.

Cómo aplicarlo

• En tramitación de siniestros:
  • Incluir en los checklists iniciales un bloque “asegurador eficaz”: vigencia póliza, entidad, situación de solvencia, y canalización a mecanismos equivalentes cuando proceda
• En compliance de aseguradoras:
  • Revisar procedimientos de reporte/colaboración y gobierno del dato cuando intervenga el Consorcio u otras entidades públicas

4) Certificación de antecedentes siniestrales: portabilidad, no discriminación y transparencia

Qué concepto toca

• Se amplía el régimen de certificaciones de antecedentes siniestrales y se exige a las aseguradoras:
  • Evitar discriminación o recargos/descuentos por nacionalidad o por el anterior Estado de residencia/expedición del certificado
  • Publicar una sinopsis de políticas sobre el uso de esas certificaciones

Qué ha cambiado (últimos 3 años)

• La palanca es la armonización UE: la Directiva (UE) 2021/2118 refuerza la utilidad de la certificación y su formato/uso para facilitar movilidad y competencia sin penalizar por procedencia. La Ley 5/2025 baja esto a obligaciones operativas y de transparencia.

Cómo aplicarlo

• Para pricing/suscripción:
  • Revisar reglas de tarificación y underwriting para eliminar variables o “proxies” que puedan producir discriminación por procedencia
• Para legal/comercial:
  • Publicar y mantener actualizada la sinopsis de políticas (criterios, ponderación del historial, tratamiento de vacíos de información, etc.)
• Para atención al cliente:
  • Estandarizar respuesta cuando el tomador aporta certificación extranjera (igual trato y trazabilidad)

5) Cambios en la Ley 20/2015: “fit & proper” continuado y planes preventivos de recuperación

Qué concepto toca

• Se incorpora en la Ley 20/2015 una regulación reforzada sobre honorabilidad y aptitud de quienes ejercen dirección efectiva o funciones clave del sistema de gobierno (con enfoque de evaluación continuada).
• Se introduce el artículo 66 bis sobre planes preventivos de recuperación, que la DGSFP puede requerir (según tamaño, perfil de riesgo, interconexión, etc.), con exigencias de aprobación, plazos y actualización periódica.

Qué ha cambiado (últimos 3 años)

• Tendencia regulatoria clara (2022–2025): pasar de un enfoque más “puntual” (idoneidad al nombramiento) a uno continuo y basado en riesgo, y reforzar herramientas ex ante de resiliencia (planes de recuperación), alineadas con prácticas supervisoras europeas.

Cómo aplicarlo

• Para consejos y direcciones:
  • Implantar un ciclo anual (o por evento) de re-evaluación de idoneidad: evidencias, formación, incompatibilidades, desempeño
• Para risk/compliance:
  • Preparar un “pack” de plan preventivo de recuperación (escenarios, medidas, gobernanza, triggers) listo para activación si la DGSFP lo requiere
• Para auditoría interna:
  • Revisiones específicas de trazabilidad de decisiones y suficiencia documental (supervisión basada en evidencia)

En términos prácticos, la Ley 5/2025 reconfigura el sistema en tres planos: (i) redefine y armoniza el perímetro material del seguro y del “hecho de la circulación”, (ii) incorpora una respuesta normativa a la movilidad ligera (VPL) reforzando la protección de víctimas, y (iii) eleva exigencias de gobierno, resiliencia y tratamiento de información (antecedentes siniestrales y datos personales) y de supervisión prudencial (fit & proper y planes preventivos). Todo ello se entiende como culminación del impulso europeo plasmado en la Directiva (UE) 2021/2118.

MAS INFORMACION

Norma Clave documento: SEG050	Ley 5/2025, de 24 de julio, por la que se modifican el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, y la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras. Título resumen: RESPONSABILIDAD CIVIL Y SEGURO DE VEHICULOS
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